考拉征信CEO李广雨发表主旨演讲
品牌中国网讯 11月8日，由品牌联盟、新华网、中国电子商务协会主办，中国企业网联办的2015中国互联网金融品牌峰会暨中国“互联网+”产业领袖汇在北京友谊宾馆举行。图为：考拉征信CEO李广雨。
李广雨：
各位上午好，很荣幸有这个机会参加品牌中国的论坛。我们这次论坛的主题是“诚信与创新”。诚信这个词是跟我们现在所做的征信行业是密不可分的，能够有这样的机会跟大家来交流一下我们现在所从事的中国的征信行业目前的现状以及我们现在公司所做的工作。
诚信是一个由来已久的话题，诚信和征信有什么样的区别?在这先跟大家做一个简要的介绍。从诚信的角度来讲，其实更多的应该是一个道德的范畴，是一个人品的问题，是一个人的操守的问题。我们现在从古至今，一直都在呼吁建设诚信社会，我们去做一个诚信的个人，我们要建一家诚信的企业。这个诚信怎么样来体现出来呢?我们可能会从一些行为上来体现出来，从一些他所做的一些行为动作体现出来。但是很难把他去评估出来，我们可能对诚信更多的感觉这个人靠不靠谱，这个企业口碑好不好，品牌怎么样，更多的可能是一种感知，一种认识，是这样的一个层面。
有没有那种方法，有没有一种模型，能不能用数据，能不能把他量化出来，这个其实就是我们征信所做的这种工作。征信其实是诚信落地和诚信具体体现的一个非常重要的一种技术手段或者是操作方法。
今天针对互联网金融这各行业，应该说从13年是互联网金融值得元年，经历了三年的发展，到了今天我们说2015年是中国征信业的元年。在年初1月5日央行发布了八家做个人征信的机构进入准备期。按照央行的要求我们考拉征信作为这八家之一，前期我们做了一些相关准备工作，包括系统的建设、开发、产品的设计和市场的运营和推广等等这样的一些工作。在今年7月份央行完成了对八家个人征信机构的验收工作，应该在最近会正式发放个人征信的牌照。
征信业其实分为企业征信和个人征信两个分范畴，企业征信按照制度来讲，只需要备案即可，不需要牌照。个人征信从今年应该是开创了整个行的先河。我个人认为为什么在今年从央行在大力倡导做个人征信呢?很重要的一个原因是跟互联网金融行业密不可分的。
大家都说诚信是金融行业的基础，互联网金融也是金融行业，怎么去解决互联网金融行业的诚信问题或者是征信问题，其实它比传统银行业要更加复杂。传统的金融机构有线下的渠道，有面对面的面签等等这种手段和方法。针对互联网行业，他很难做到完全的线下，完全的面签，更多是基于互联网的大的平台。基于全世界范围内的应用，我们很难了解到PC背后这个人是谁，AGP背后的信息主体到底是谁。它的信用状况怎么样，这个是在互联网金融行业要更加面对和解决的问题。
前期包括网商银行和微众银行他们做互联网银行的时候，现在面临主要的问题，远程开户的问题，人脸识别的问题，归根到底解决的是信息主体到底是谁。因为这个问题如果解决不清楚，所谓的产品的创新、运营模式的创新、风控的新都无从谈起。我们受解决客户身份识别的问题，第一这个人是谁，第二他是好人还是坏人。
由此中国的个人征信业现在随着互联网金融的发展也迎来了它的新的发展的机遇。目前这八家里面大家各有特色，可能大家在数据上有所不同，在目前数据来源上有所不同。从考拉征信现在角度来讲，数据来源方向比较多，我们把他分为几个方面，一方面是自有的数据，包括比如说像第三方支付公司拉卡拉拥有十年做支付的经验，积累了超过一个亿的个人支付的经验和400万小微商户的数据都是交易数据。其他的股东方蓝色光标、梅泰诺、夺尔斯(音)都拥有运营商网上营销、税务等等不同纬度的数据资源。还有包括广联达等建筑行业的数据，和51jb像个人简历的数据，目前公开的数据源都接入进来还有行业特色的数据。
这种数据对于现在目前征信行业解决客户身份识别和风险判别来讲能够起到一定的作用。但是目前毕竟还是处在前提的阶段上，不能起到完全很好的作用。征信业今年刚刚发展，不像美国，美国有将近两百年的历史，有比较完善的征信体系和数据传递和数据流通的模式。我们国内还面临一些问题。
成熟的征信行业更多其实是掌握某一家征信公司而言，更多是掌握一些人的很多数据。他就可以为这些人做比较完整的画像，从而对这个人的信用等级，违约概率来去做评估。目前国内问题，现在征信机构掌握很多人的一些数据，用户量比较大，都是上亿的用户，但是掌握数据来源相对来讲比较单一。可能有些机构掌握你的销售数据，有的机构掌握你的社交数据，有的机构掌握你的支付、银行转帐数据。但是这些数据都不足以对用户做一个完整的画像，征信数据想跟互联网金融有更深的融合，互联网金融想在征信方面有更好的应用和发展，必须两者之间有融合，这两者是数据方面的融合和打通。另一方面是在产品和模型、评分报告方面的融合和打通。进入央行的征信中心，现在接入的报信机构是主要各商业银行，已经经过批准的有牌照的各小贷公司。其实这个里面是双向、相互的，为什么银行愿意介入银行的征信中心，征信中心有一套完整的报送和数据查询的方式，我A行愿意报我的数据，我可以从B和C行获得数据为我本行服务，形成整个行业的共识。
现在目前在互联网金融行业面临一个问题，大家想要央行的数据，不太愿意把自己的数据报给别人。一方面可能是内部的数据管理和数据质量不够健全，另一方面也担心自己的数据的泄露的问题。这种情况下有可能会形成数据的孤岛，数据单方面的数据。这种情况下很难建立起整个行业通用的标准，对大家都有作用的数据的流动体系。这种数据的流动起来建立不起来。互联网金融行业跟征信机构之间是双向的互通互动，有利于行业开发更好的征信评分和征信模型，提高整个行业风控能力和水平。
第二互联网金融大家解决普遍都说普惠问题，小微的问题，为什么?一方面是市场的差异化定位，因为传统的大客户基本上来讲都是在银行里边。留给P2P小贷公司可能是一些中小的商户，中小的企业或者是一些传统金融没有被满足的一些群体。从我们征信机构的角度来讲也是这样，我们重点想要解决的其实是在当今社会下信用缺失的群体他的信用问题。比如说在央行征信数据库里面积累了8亿自然人的数据，有信贷记录是3.2亿左右，同时积累了两千万工商注册企业的信贷数据。这个数据覆盖面从目前情况来讲挺大的，但是从国内整体覆盖面来讲完全不够。3.2亿，有接入人群覆盖我们全国总人口1/4左右。而在美国征信的覆盖人群达到85%以上，在我们国内还有大量的人群是没有被征信体系所覆盖的。在企业里边注册的7000万的征信主体当中有五千万是小微商户和个体商户，这五千万个体工商户和小微商户，他的系统缺失问题非常的重要，这是很多银行和金融机构说我主做小微、工商户，想做起来很难。为什么很难?因为他所掌握的信息很少，想要获取信息的成本很高，效率很低，不足以覆盖它的成本，他就无法创造出好的产品来服务这些小微商户。
考拉征信公司利用将近十年的第三方支付和银行卡收单的经验，我们开发了小商户征信模型，我们解决中国五千万小微商户和个体工商户的信用缺失问题。在前一段时间我们和光大银行信用卡中心合作，联合发布小微商户的信誉联名卡，主要针对小微商户贷前的身份审核和信用评估，贷中的交易预警，贷后的增值服务等等多各方面由我们机构与银行深入合作。我们的目标是解决五千万小微商户的征信难问题，最终目的为了解决他们融资难的问题。这是我们征信机构目前针对于一部分缺失的信用主体做的一些工作。
个人信贷，现在目前的员工贷，消费贷等等其实都是解决一部分信息缺失群体的金融服务问题。我们在这方面也有提供相应的信用评估的手段和体系。
时间关系，我不介绍太多，我希望征信行业的技术、水平的发展能够为中国整个社会的信用体系建设，为中国的互联网金融行业风险能力水平的提高贡献出我们的力量，谢谢各位。
