91金融联合创始人吴文雄发表主旨演讲
品牌中国网讯 11月8日，由品牌联盟、新华网、中国电子商务协会主办，中国企业网联办的2015中国互联网金融品牌峰会暨中国“互联网+”产业领袖汇在北京友谊宾馆举行。图为：91金融联合创始人吴文雄。
吴文雄：
尊敬的各位嘉宾、尊敬的艾主席，非常高兴能够在这个场所跟各位分享跟我们互联网金融发展四年来的一些思考和探索。
互联网金融其实从有这个词汇以来，在我看来有十年时间，真正进入我们整个公共视野也就短短三年。我们最早从事这个行业是2001年的时候，我们各行业去找VC，跟融资机构去谈，互联网金融这个领域不被认可，往往不被认可是伪命题，银行干的事你干不了，百度的事你也干不了。这个行业在经过两三年的发展，互联网经济浪潮的席卷下，已经成为全民的参与的热潮。
我们看到刚刚过去的十三五规划，互联网金融被写进去了。我们在2013年两会的时候互联网金融被克强总理写入到政府工作报告，而在2015年也被写入政府工作报告，这算是一个行业正式被政府所认可，进入到整个国家经济层面。今年7月18日央行联合十部委出台互联网金融发展的纲要，对我们整个行业发展指明了新的方向。新的机遇和新的危机其实摆在我们从业人面前，到底未来怎么发展，经历过去的野蛮生长阶段，我们产生了类似像P2P、网络支付、网络借贷等不同行业，包括众筹等等新兴行业，有什么新的问题是我们新的增长的机会和点，这是我们需要思考的。包括今天的主题，“诚信与创新”，互联网金面临跟整个传统银行业和金融机构大的产业资本融合，共同服务我们金融消费者的企业。
我们如何在竞争中获得优势，能够活下来，在品牌层面上，金融与品牌有天生的黏性和共性，金融本质上是建立在人与人信任的基础上。增强流动方式让整个金融成本降低，互联网可以让金融成本进一步降低，信任建立在品牌的背书。对于从业者来讲品牌未来得发展模式，我们能够提供优惠的产品服务也是非常的关键。
过去行业有些数据，我们看到2010年底，现在互联网金融在P2P领域里面整个量已经突破一万亿。去年7、8月，P2P整个行业的交易量不如一家城商行的规模，现在已经突破一万亿，明年有更大的资产交易量。这样一个行业已经成为几何倍数增长。
它的问题在于说我们看到整个行业正在面临所谓模式单一，P2P有几千家，做的事情差不多，我们的优质资产来源越来越稀缺，尤其伴随整个经济下行，优质资产稀缺，同质化竞争很严重，泡沫也很严重。以互联网的以快来进行的模式，在我们互联网金融行业非常盛行，快速的增长，增大总资产规模量，所谓的高速发展弥补因为金融带来的风险。
互联网领域的快，在面对互联网金融的发展过程当中与慢的趋势也非常的大。如何从有效的野蛮生长迈进有序安全，这是互联网金融行业要关注的主题词，如何安全有序。可以想像我们整个泡沫化中，我们的资本进入包括我们营销的竞争、人才竞争在行业里面，在今年体会的非常明显。大量的产业资本，包括上市公司都进入到我们这个行业里面，BAT这样的公司。我们大量的P2P通过营销方式夺取眼球，也有很多负面影响。人才在这个行业里面非常稀缺，互联网金融在过去互联网化的驱使下，金融的趋势发展过程当中，人才的问题非常的明显。传统金融机构的人才如果与互联网进行高度融合，创造出新的产品和服务，如何适应行业发展。我们过去讲互联网能够颠覆性，现在没有人说这个话，央行已经把互联网金融纳入传统金融管理里面。如何跟现有金融体系融合，回归到业务本身，价值投资，这是我们这个行业已经进入到一个新的发展阶段。
快与慢过程当中如何抉择，如果说互联网发展是基于我们所谓免费一些原理。快速增长来获取大量用户，最终在某一个阶段实现羊毛出在猪身上。在互联网金融领域，是不是应该坚守我们在互联网领域应该秉承的原则。快与慢之间做一个平衡。
在互联网领域我们是新产品，对用户来说是大量的海量用户。但是金融领域里面我们背后的资产很重，我们的风控非常的严格，才能保障我们企业的规则。我们不会用所谓的高速增长去掩盖我们这个企业因为所谓笼罩光环，有几千万用户背后的隐忧。无论你发展多快，你欠用户的钱要还的。银行要谨慎的从事业务，要适应整个经济周期影响，制定相应的策略而不是用快的方式来去获取用户、占领市场，最终会是一个非常大的陷阱。这是互联网金融公司我们在快与慢上的判断一定要找到平衡。安全和产品服务之间找到平衡。你无论怎么强调产品体验和用户规模，你的经营要合规，你再快的发展，你的创新非常有特色，也要回归到我们整个监管思路上来。央行出台一系列的政策都是要需要整个行业慢下来，回到监管整个思路上。通过一些微部创新，监管层面的局部创新来实现行业的跨越式发展。大量的所谓的民间资本进入互联网领域里面采取一些违规的操作，最终可能对整个行业的伤害非常大。
我们如何约束自己?在资本的驱动下，在行业热潮下能够稳定下来，不忘初心，这是每一个从业者进入到这个领域的企业家应该去思考的问题，我们既要对我们的用户负责任，保障他的资金安全。同时又要创新去创造一些新的产品和服务，满足我们用户对互联网越来越普及的工具的使用的体验。这个过程中我们要在快与慢之间作出抉择，最终需要用户为错误买单，风险越来越大。这是我可能在未来发展趋势过程当中我们要作出抉择和产品。
在我个人认为，我认为互联网金融的发展已经进入到新阶段，我们理解为互联网进入2.0。在过去每一年都会有行业的观点认为互联网进入到5.0，现在为止互联网所有体制和模式无论是支付，金融搜索，P2P都停留在传统互联网化到金融化过渡的过程，或者是赶上传统金融机构在充分的融合过程当中。在这个过程当中，传统与信息撮合的为导向，转向金融配合，消化传统金融市场的资产方向做一个迁移。这个迁移是满足从信息到交易的过程。
最初期互联网金融，我理解通过信息的基础营销和我们用户进行基本对接，进入超市模式。我们91金融做超市，出现搜索引擎模式，有导航和导购。
在这个过程当中我们提供大量的金融产品化服务，包括我们的产品金融机构和用户进行连接，解决了信息不对称、产品不对称带来产品与用户之间的鸿沟。促进传统企业积极拥抱互联网，采取策略，网络银行跟互联网公司合作，天鸿跟支付宝合作。这样新的服务在我看来就是积极层面进行一种所谓用户的细分、用户的精准营销和用户的产品营销设计还有团购，符合我们的互联网设计。
大量企业通过这样的方式进入互联网金融之后，我们的方向就会发生很大的变化。我们开始出现向金融化领域发展的趋势，如何金融化?一方面要去考虑如何找到更安全的资产，纯互联网的业务，我们会遭遇过去信息越来越多，信息越来越不值钱，盈利越来越低这样的问题。互联网金融只停留在信息层面是个伪命题，这个方式去塑造一两家企业，他不可能会有行业的热度。未来金融化的趋势将会导致每一假的思考如何跟金融机构合作或者是传统企业去进行深度的资源勾兑。参与到大量的城市、政府一些项目来获取优惠资产，这是我们互联网金融企业的思考。我们的风控能力和我们的管理能力。
再往后发展，你已经从互联网公司到金融机构迈进，已经面临一个怪圈，你希望通过金融业务来实现自己的高速的利润增长。但是你又不得不去接受来自监管层的关注，你要成为被监管对象，忍受创新带来的束缚。你要拿牌照，一旦拿牌照，就跟银行一样，传统的小贷传统的金融机构一样，遵守游戏规则。游戏规则下的创新跟传统的金融机构对比就会失去优势。这个命题下，我们的互联网金融行业何去何从?是我们资本再热也要思考的问题。
互联网金融会进入到监管的年份，我们这个行业明年会出现大的变局，有品牌层面、营销层面、政策层面，这种变局使我们思考新的增长点在哪里。新的持续让企业在行业里面继续去创新的点在哪里。当今天很多企业说我们开始做金融服务的时候，其实大的风口已经过去。我们要思考如何从红海里跳出来，未来互联网金融下一代在哪，我要看到互联网经济整个发展，万众创新、大众创业。互联网经济向人人经济的领域发展的过程当中，向共享经济发展过程当中，互联网金融要进入到这个领域，以人人金融、粉丝金融、社群金融、众筹金融为导向的新的增长领域，他与传统的金融业务、银行业务会存在非常大的区别。无论是监管方向还是业务方向都会发生很大的变化。这种变化行业如何应?如何考虑新的产品和服务。最终领先行业提前布局，当所有人谈新经济的时候，你能继续思考新的方向下一代在哪里，这是每一个互联网从业者要去思考的过程。
今天这个行业备受政府、全民关注，因为享受移动互联网的红利，享受中国互联网增长红利带来的荣耀和短暂的辉煌中，这里有很多泡沫。我们没有看到传统金融机构面临的痛处，我们服务银行、资管公司、信托，他们的痛苦也许过了两年之后，我们也会面临。
今天的主题里面讲到“诚信与创新”里面，既要保持我们对用户的诚信，又要不断创新和思考，在路径的选择上要作出审慎的判断。面向人人金融我们去创新产品，这是我今天跟各位分享的话题。时间关系，有机会再继续分享，非常感谢能够参加这次会议，希望这次会议能够圆满成功，谢谢各位。
